11月28日，央行、国家金融监管总局、中国证监会联合公布《金融机构客户尽职调查及客户身份信息和交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），要求金融机构根据客户特征、业务活动性质和风险状况开展客户尽职调查，不得采取与洗钱明显相悖的措施。了解您的风险状况并平衡预防和管理洗钱风险与优化金融服务之间的关系。过去曾有投诉称，一些银行对客户提款进行过多查询，导致社会动荡。业内专家指出，这些措施主要是为了银行落实防欺诈要求。对电信网络的不满。 “反洗钱和电信诈骗经常同时出现，给人一种属于同一个问题的印象。”有利益相关方指出，反洗钱与反欺诈在法律依据、工作方法、工作目标等方面存在明显差异。其中，反洗钱行动是根据《反洗钱法》及相关法律法规的规定开展的，旨在预防洗钱行为，震慑洗钱及相关犯罪。反诈骗行动主要依据《电信网络诈骗防治法》开展，主要目的是预防、遏制和惩治利用电信网络的诈骗行为。上述业内人士还指出，金融领域的反洗钱措施与反欺诈措施存在差异。反蒙洗钱活动以客户尽职调查、交易监控等制度安排为基础，注重整体预防措施。在具体工作方式上，反洗钱重点是根据具体风险情况确定尽职调查的强度，没有必要对所有超额的企业进行“一刀切”的加强尽职调查。从反洗钱的角度来看，客户尽职调查对于金融机构履行反洗钱义务的能力至关重要。识别异常情况并防止洗钱活动。这也是一道重要的防线。随着反洗钱及相关犯罪监管和执法力度的加大，犯罪分子通过金融渠道洗钱的手段变得更加复杂和隐蔽。 “进行客户尽职调查是出于保护公共利益和与保护个人隐私并不矛盾。”有市场专家还强调，基于风险进行客户尽职调查、在高风险情况下强化尽职调查是国际反洗钱标准的要求，也是几乎所有国家和地区的通行做法。如何优化金融机构反洗钱措施。“基于‘风险’是基本原则。”将采取简化措施降低洗钱风险。央行在《防控办法》中明确，金融机构应以“风险为本”的基本原则开展客户尽职调查，把握防范和管理洗钱风险与优化金融服务之间的平衡。央行指出，所谓“基于风险”的客户尽职调查既包括金融机构为降低洗钱风险而采取的简化措施，也包括加强尽职调查。针对洗钱风险较高的情况采取的措施。 “在银行网点的日常经营中，养老金领取者社保账户往往被认为是典型的低风险业务。老年客户收入来源明确，资金流动稳定，金额通常在合理范围内，不存在洗钱风险。因此，银行在办理老年人养老金、社保等相关业务时，主要核实身份和必要的基本信息，一般不会额外提交文件或加大控制力度。普通大学生的常规账户交易主要是生活费、生活费的汇款，金额达到几万元，但有一天他突然开始收到来自不同省市的多笔汇款，然后立即汇款，金额往往达到数百元。数千元，与其身份背景和日常交易模式严重不符，银行机构应高度重视，采取措施了解和核实交易背景。马奈——如果有合理理由怀疑洗钱及相关犯罪，必须依法及时采取相关措施。为什么要进行反洗钱尽职调查？客户尽职调查对于帮助金融机构履行反洗钱义务至关重要。银行及其他金融机构为何要进行客户尽职调查？权威专家对贝壳财经记者表示，客户尽职调查对于金融机构履行反洗钱义务至关重要。也是识别异常情况、遏制洗钱活动的重要防线。随着国家加强反洗钱和反洗钱活动的监测和执法力度近年来，犯罪分子通过金融渠道洗钱的手段变得更加复杂和隐蔽。 “在现实案件中，犯罪分子组织大量开户、控制他人银行或第三方支付账户进行资金转移、或者安排官员多次派发现金提取的情况并不少见。”上述权威专家指出，通过伪装业务场景、分割交易、使资金流向复杂化等方式规避监管和执法。这无疑对金融机构的反洗钱运作提出了更高的要求。据了解，在类似上述高风险情况下，金融机构仅依靠留存客户身份信息和后台资金监控等信息，及时、准确地发现可疑客户和交易。在业务发展过程中，为准确判断客户及其交易是否正常、合理，防止犯罪活动向金融系统渗透和蔓延，我们可能会询问客户的经营目的、资金来源、资金用途等，获取相关信息，在某些情况下，可能会要求客户提供材料进行核实。客户如何保护个人隐私？客户尽职调查是保护公共利益所必需的，与保护个人隐私并不矛盾。传统上，金融机构在对客户进行尽职调查时，经常会被要求提供详细信息，例如资金来源和用途。一些金融机构客户在此过程中失去了个人隐私。有些人担心隐私得不到保障。从这个意义上说，有权威专家表示，进行客户尽职调查是出于保护社会和公众利益的需要。公共利益与保护个人隐私并不矛盾。 “开展基于风险的客户尽职调查以及在高风险情况下加强尽职调查是国际反洗钱标准的要求，也是几乎所有国家和地区的普遍做法。”上述权威专家指出，金融机构在业务开展过程中，需要依法在合理范围内了解客户身份及相关信息。这既是基于机构审慎运作的需要，也是防止金融体系被滥用于犯罪活动的“第一道防线”的作用，也是维护社会安全和公众切身利益的需要。据了解，我国反洗钱法要求组织和个人：必须配合客户开展尽职调查。由金融机构依法办理。其他国家和地区的反洗钱法普遍有类似的规定，旨在防范洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动。在欧美等反洗钱工作起步较早的国家和地区，金融机构往往有更严格的客户尽职调查措施。例如，在欧美等对个人数据保护要求较高的国家，客户普遍对上述做法的接受程度较高，并不认为金融机构要求的尽职调查工作侵犯了个人隐私。此外，金融机构与客户之间存在平等的民事合同关系。金融机构向客户提供金融服务时，客户还必须配合反洗钱工作g 金融机构根据合同采取的确保公共利益的措施。客户尽职调查是为了在安全性和便利性之间找到适当的平衡。在日常生活和生产经营中，组织和个人往往希望各种金融服务和资金能够尽快流动。尽职调查越“没有感情” 然而，鉴于洗钱活动及其电子诈骗、网络赌博等犯罪活动的高发，以及手段的不断迭代和细化，一味追求便捷性往往会削弱资金的安全性。相反，要达到更高的安全水平，就必须能够容忍一定范围内的不适。这也体现了安全性与舒适性之间的紧张关系。如何在两者之间取得平衡，是当今金融治理不可避免的问题。需要注意的是，《管理办法》强调“基于风险”客户尽职调查。这是监管层面对这一矛盾的制度回应，鼓励金融机构在提供金融服务时更加充分、理性地考虑安全性和便利性。北京贝壳财经报报道员姜黄编辑陈莉校对卢强
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